この記事では、日本政策金融公庫、信用保証協会付き融資、金融機関のプロパー融資など、中小企業が資金調達を試みる際に直面する「融資が通らない」という事態について、その原因と具体的な対応策を詳しく解説します。
融資を断られた場合に、どのように状況を打開し、再挑戦に繋げていくのか、そのための知識と戦略を身につけましょう。

1.融資が通らない原因を徹底分析！

融資が通らない原因は、企業の状況によって様々です。ここでは、創業時と創業後に分けて、よくある原因を詳しく解説します。

（1）創業時の融資が通らない原因

①自己資金不足：事業計画に対して自己資金が少ないと、返済能力に疑問を持たれ、融資が難しくなります。
②事業計画の実現性：融資担当者が、事業計画の実現可能性に疑問を感じた場合も、融資が通りにくくなります。
③個人の信用情報
ア）クレジットカードやローンの支払いを滞納している
イ）過去に債務整理や自己破産をした経験がある
ウ）税金の未払いがある
エ）差し押さえをされた経験がある
④経営者の適格性：経営陣に不適格な人物がいると、融資が難しくなる場合があります。

（2）創業後の融資が通らない原因

①業績不振：赤字経営が続いていると、返済能力が低いと判断され、融資が難しくなります。
②決算書の不備：決算書に不明瞭な勘定科目（貸付金や仮払金）、売掛金の過大計上などがあると、企業の透明性に疑問を持たれ、融資が通りにくくなります。
③ノンバンクからの借入：ノンバンクからの借入があると、資金繰りが厳しい状況と判断され、融資が難しくなる場合があります。
④社会保険・税金の未払い：社会保険料や税金の滞納は、企業の信用を著しく損ない、融資審査に悪影響を与えます。
⑤口座の差し押さえ：何らかの理由で口座が差し押さえられた経験がある場合、金融機関からの信用は著しく低下します。

2.融資を断られた時の具体的な対応策

融資を断られたからといって、諦める必要はありません。状況に応じて、適切な対応策を講じることで、再挑戦の道が開けます。

（1）日本政策金融公庫に断られた場合

①事業計画の見直し：審査担当者が事業計画のどの部分に疑問を感じたのかを分析し、事業計画をより実現可能なものに修正しましょう。
②担当者への再考依頼：もし担当者の対応に疑問を感じた場合は、一度持ち帰り、支店長宛に面談時の状況と申請書類一式を送付するのも有効な手段です。
その際、審査をしっかりと行ってもらえなかったことへの不満と、事業への熱意を伝えることが重要です。
ただし、正当な理由なく断られた場合にのみ有効な手段であり、むやみに行うと今後の融資にも悪影響を与える可能性があります。
③専門家への相談：税理士や中小企業診断士などの専門家からアドバイスをもらい、事業計画や財務状況を改善しましょう。

（2）信用保証協会に断られた場合

①再申請の準備：信用保証協会は、審査において書類の内容を重視します。より詳細な事業計画書や財務資料を作成し、再申請に備えましょう。
②専門家への相談：信用保証協会の審査基準を理解している専門家に相談し、審査に通るためのアドバイスをもらいましょう。
③諦めずに他の方法を検討：信用保証協会への融資は難しい場合、他の金融機関からの融資申込や、補助金・助成金の活用も検討しましょう。

（3）自己資金がない場合の融資

①自己資金の重要性：自己資金は、金融機関に返済能力と事業への熱意を示す重要な指標です。自己資金が少ないと、融資のハードルは非常に高くなります。
②最低50万円～100万円の自己資金を目標に：融資の土俵に乗るためには、最低でも50万円～100万円程度の自己資金を用意することを目指しましょう。
③自己資金の積み立て：普段の生活費や経費を見直し、少しずつでも自己資金を積み立てる努力をしましょう。

3.融資成功のために大切なこと

①正確な情報開示：融資審査では、正確な情報を開示することが重要です。虚偽の申告は、融資を断られるだけでなく、今後の融資にも悪影響を与える可能性があります。
②誠実な対応：金融機関の担当者には、誠実な対応を心がけましょう。不誠実な態度や言動は、融資審査に悪影響を与えます。
③専門家との連携：税理士や中小企業診断士などの専門家と連携し、事業計画や財務状況を改善することで、融資審査に通りやすくすることができます。
④諦めない姿勢：一度融資を断られたからといって諦めずに、原因を分析し、改善策を講じることが大切です。

4.まとめ：融資を断られた経験を成長の糧に！

この記事では、融資が通らなかった時の原因と対応策について解説しました。融資を断られた場合、まずはその原因を分析し、改善策を講じることが重要です。
必要に応じて専門家の力を借りながら、再挑戦に向けた準備を進めていきましょう。

融資が通らないことは、決して終わりではありません。この経験を糧に、事業をより強く、そして成長させていくためのステップにしていきましょう。